保險普及:利率下行預期,究竟要不要購買年金險?

  • 2019/10/19 16:20:49

導讀:最近有很多小伙伴咨詢,問我普通家庭是否需要購買年金險。今天咱們就聊聊這個事。

我一直認為,健康保障型保險,是不論有錢沒錢,都是需要配置的,無非是有錢就多買點,沒錢就買個醫療意外險。

而關于年金險的話,針對高凈值人群以及普通小康家庭,都是十分適合的。

針對高凈值人群,購買年金險的目的更多的是,資產保全、資產隔離以及資產傳承。

針對普通家庭來說的話,主要目的就是為了強制儲蓄。

可以給小孩儲蓄一筆教育金,可以給自己儲蓄一筆養老金,或者是給自己多年后儲蓄一筆錢。

而有人可能會問我,那我把錢存銀行不是很很好么?為什么要存到保險里面?

保險普及:利率下行預期,究竟要不要購買年金險?

理由有三

首先,不是所有人都如此自律。

如果你能夠做到自律的話,那你就早不是普通小康家庭的范疇了,而是應該算到高凈值人群的范疇了。

作為咱們普通人來說,雖然都知道要學會理財。而理財要從學會存錢開始,可現實情況是看見個包包很喜歡就買了,看見出了個iphone11第一反應就是買買買……

一年到頭,不是沒有賺到什么錢,而是無處不在的誘惑早已蓋過了腦海里的存錢理智。

很多人不是經常都是這樣子么?

所以為什么說,明白了很多道理,卻依然過不好咱們的人生。

不是道理沒用,而是我們沒有去做。

所以,我們需要一個制度來強制約束我們。

例如每年存2萬,必須連續存10年,如果沒有做到,就要受懲罰,之前存下來的錢就要受到一定損失。

存著存著,會發現一輛奔馳就到手了。

其次,未來的確定性。

光存錢還不行,還得要有一定的收益才行。

而保險年金里的收益,是一個確定的收益。

經常有人說,存錢到保險公司不如存錢給銀行,收益更高。

從1996年至今,保險產品的收益,絕大多數時候,是會要比銀行產品的預定利率更要高的。雖然預定利率不等于消費者的實際收益,可預定利率更高也一定程度上意味著實際收益會要更高。

那除了收益更高以外,那為什么我要強調確定呢?

保險產品是以保險合同為準,而實際未來的收益,是白紙黑字寫進合同的,不會因為未來市場環境,利率變化而進行調整。

舉個例子,如果你在1996年購買了保險產品,是以8.8%為預定利率的,那這個收益,就已經是確定了。即使未來利率降低到2.5%左右,但都跟你那張保單沒有關系。

而如果你現在選擇配置保險,所享受的預定利率大概是3.0%-4.025%,即使未來經濟趨勢下行,投資收益降低也好,銀行利率下降也好,你這保單依然是享受現在的一個收益。

這就是年金保險能夠給我們帶來的一個確定性。

最后,短期的高收益。

何為短期的高收益?在年金保險銷售的時候,除了保險產品本身的價值以外,還有個特別不錯的地方,就是在于絕大部分年金險都會配置個理財賬戶,也叫做萬能賬戶,而這個萬能賬戶不僅有不錯的現行利率(例如5%,6%),還有一個不錯的保底利率(例如寫進合同的3%)。

某保險公司現行賬戶收益

試問一下,現在安全、穩定、可以復利增值的年化5%-6%,而且隨存隨取,支取靈活的理財賬戶,基本上沒有了吧?

別跟我說什么投資公司的高利率,先保住你的本金再說。

最后,關于理財這塊,有很多方式,股權、股票、基金、國債、期貨、銀行、保險等等,各有優劣,需要各位小伙伴們自行甄別判斷,切勿聽信片面之言。

保險是金融工具中的一種,而每種金融工具都有其特定的作用,不能相互比較和取代。

根據自身情況,合理規劃才是王道。

然后關于保險年金這塊,每家公司代理人都會說自家的產品好,各位如果需要的話,還是要選擇最適合自己的方式。

看中短期收益,那就選擇短期收益最高的方式;注重中期需求,那就選擇中期回報最高的的方式;規劃孩子教育,自身養老,那就選擇屆時領取方式最合理的。

如果自己不知道如何規劃,那就找個靠譜的人進行咨詢。

專業的人,做專業的事。

希望今天的文章對你有用,也歡迎分享給有需要的親朋好友。

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