4種形態年金險,哪種值得你購買?你都買對了嗎?

  • 2019/12/14 15:29:38

導讀:大家一般認為:意外險、重疾險、醫療險、壽險等等都具有風險轉嫁功能,在疾病、意外等風險來臨時,可以保障自己和家人能夠維持原有的生活水平不受影響。

而年金險偏向收益,但又拼不過股票、基金,且回本周期十分漫長,發揮不了什么保障功能,甚至有人認為年金險就是來騙人的。

但是很多人沒有意識到,年金保險同樣做了一個風險轉嫁,

一是鎖定一個相對較高的長期利率,把虧本的可能性轉嫁給保險公司,保險公司不會跑路,保險合同還受法律保護,安全性基本上是任何理財工具都不能比擬的;用來分散資產是個不錯的選擇。

二是它以被保險人生存為給付條件,活多久領多久,防范了我們活太久沒錢花的風險。進行養老保險的配置是極好的。

目前,市場上各種保險公司的年金險產品多種多樣,同一家公司可以設計多種類型的產品,甚至同一類型的保險會設計多款。不同產品之間的收益高低、收益結構可能差異很大,但是在保險銷售人員那里,我們只能看到動人的文字,數額龐大的演示表和充滿誘惑性的案例,根本看不清產品的本來面目。

萬變不離其宗,今天就從年金保險的分類入手,教大家如何通過保證收益和額外收益來識別年金險產品的優劣,遠離年金險的銷售套路。

1、傳統年金險(固定給付)

保單利益為:

保險費(你交的錢)

保證利益(你肯定能拿到的錢)

也就是說,這種年金險的保單利益100%確定,在約定的保險事件發生時,保險公司按照約定的金額和給付方式給付保險金,它的預定利率水平也是幾種年金險中最高的。

傳統年金另一個特點便是固定交費,專款專用。用戶與保險公司約定好每年交多少錢,每年就得按時交多少錢,適合月光族和剁手黨去做強制儲蓄,確保資金在約定時間或事件時發揮作用,比如媽媽給孩子存教育金,成年人為自己儲備養老金等等。

2、分紅型年金險

保單利益為:

保險費(你交的錢)

保證利益(你肯定能拿到的錢<傳統型)

非保證利益(保險公司的分紅,不確定能不能拿到的錢)

這類保險除了具有低于傳統型預定利率的固定收益,還具有分紅的功能,在演示表中,你通常看到的是高檔演示利率下的龐大數字,一片和諧美好。但是,實際上你交了錢也不是保險公司的股東,只是保險公司的客戶。保險公司想怎么分就怎么分,想不分就可以不分,不信翻開你的保單,看看低檔分紅演示水平是不是0。

一句話就是,分紅收益具有不確定性,不確定性,不確定性!(重要的話說三遍)。

再者,它的固定收益是遠遠低于傳統型年金險產品的。

舉個例子,27歲女性,一次交1萬,55歲領取,選擇一款圖中的這款熱銷分紅型年金險,到80歲能拿到20500元(固定)+分紅(不固定);選擇傳統型的年金險(以前面提到的弘康相伴一生舉例)累計能拿到35100元+身故金19150=54520,可確定的收益是分紅險的265.9%。

3、萬能型年金險

保單利益為:

保險費(你交的錢)

保證利益(保底利率,你肯定能拿到的錢<傳統型)

非保證利益(萬能賬戶結算利率,不確定能不能拿到的錢)

萬能險,在扣除部分初始費用和保障成本后,保費將進入個人投資賬戶,有保底收益(一般不超過3%),還有不確定的“額外收益”。不過,而保證利率的資金在轉入萬能帳戶、或者從萬能賬戶向外面領錢時,還得麻煩先交一點手續費。

4種形態年金險,哪種值得你購買?你都買對了嗎?

另外,萬能險存取靈活,可以滿足大家“每年交點錢,終身都有錢”的需求,但是也正是由于靈活性較強,一些自制力不太好的人,可能會忍不住取出來花掉,可能會導致最終存不到所需的專項資金,這點也要注意一下。

4、投資連結保險

保單利益為:

保險費(你交的錢)

非保證利益(不同賬戶的投資收益,可能虧本)

投連險是一種長期的理財型保險,可以轉換為年金的形式給付,但是它是一種不確定性很大的產品,沒有保底收益,收益與風險都由用戶自己承擔。

這類產品根據風險程度不同,會設置多個賬戶,賬戶管理權由客戶自己所有,可以自行做出投資決策,投資于股票、基金等投資產品,不同賬戶之間可根據實際情況靈活轉換實際情況下有可能獲取高收益,也有可能會虧損本金,每年保險公司還要收取一定的管理費用。

另外,投連險同樣是存取比較靈活的,適合儲蓄習慣較好、有一定自制力的人。

對以上的幾類年金險來個總結就是:

固定收益性:傳統型>分紅型/萬能>投連型

流動性:萬能型/投連型>傳統型/分紅型

安全性:傳統型>分紅型/萬能>投連型

總的來說,年金險的初衷在于鎖定長期收益和防范長壽風險,那么資金的安全性和確定收益性是首要的,顯然,在這方面固定給付類的年金險表現最為穩定,預定收益也是最高的。

但是人性的弱點決定了,那部分不確定的浮動的利益,往往更容易在我們生活中被包裝成爆款,再次提醒大家:不確定時間和收益率,再好看的數字有可能只是空歡喜一場。希望大家擦亮眼睛,一切以保單確定收益為主,遠離噱頭與營銷套路。

最后總結一下,年金險說到底就是為了應對人生必然發生的事件,比如孩子的教育金、婚嫁金、創業金等等,自己的養老金、改善生活品質購買購車等。

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